素晴らしいビジネスアイデアを胸に、あなたは今、起業というスタートラインに立っています。しかし、その一歩を踏み出すためには、オフィス契約の初期費用、設備の購入、当面の運転資金など、先立つもの、すなわち「資金」という現実的な壁が立ちはだかります。

「自己資金だけでは、思い描くようなスタートダッシュが切れない…」

ほとんどすべての起業家が、同じ悩みを抱えています。そして、その悩みを解決し、あなたのビジネスに最初の、そして最も力強い追い風を吹かせてくれるのが「創業融資」です。

しかし、一口に創業融資といっても、選択肢は一つではありません。どこから、どのような条件で借りるかによって、あなたの事業の未来は大きく変わってきます。

この記事では、新宿で数えきれないほどの起業家の資金調達を成功させてきた私たちが、「起業時に融資を受けたいが、どれが一番おすすめなのか？」というあなたの最も知りたい問いに、明確な答えとその理由を、徹底的に解説していきます。

【結論】起業家が最初に検討すべき、最強の選択肢

結論から申し上げます。もしあなたが、これから事業を始める、あるいは事業を始めて間もない起業家であるならば、融資の相談先として最初に、そして最も真剣に検討すべき選択肢は、ほぼ一択です。

日本政策金融公庫の「新創業融資制度」

これが、現時点（2025年）で、日本の起業家が利用できる最も有利で、最も現実的な資金調達方法であると、私たちは断言します。なぜ、そう言い切れるのか。その理由を、他の選択肢と比較しながら、詳しく見ていきましょう。

起業時の融資、主な選択肢はこの３つ

まず、起業家が資金調達を考える際の主な選択肢と、それぞれの特徴を理解しましょう。

① 日本政策金融公庫からの融資

国が100%出資する政府系の金融機関です。創業者や中小企業の支援を最大の目的としており、利益追求を第一とする民間の銀行とは、その成り立ちからして全く異なります。「国民生活事業」として、起業家を育てるための様々な融資制度を用意しています。

② 制度融資（信用保証協会付き融資）

あなたが事業を行う「地方自治体（例：東京都、新宿区など）」、あなたの保証人になってくれる「信用保証協会」、そして実際に融資を行う「民間の金融機関（銀行、信用金庫など）」の3者が連携して行う融資制度です。信用保証協会が公的な保証人となることで、実績のない起業家でも民間の金融機関から融資を受けやすくする仕組みです。

③ 民間金融機関からのプロパー融資

信用保証協会などを介さず、銀行や信用金庫が100%自らのリスクで直接融資を行うものです。しかし、事業実績のない創業期の会社に対して、民間金融機関がプロパー融資を行うことは、現実的にはほぼ不可能に近いと言えます。これは、ある程度事業が軌道に乗ってからの選択肢となります。

つまり、創業期の起業家にとって、現実的な選択肢は事実上、「①日本政策金融公庫」か「②制度融資」の2つに絞られます。

なぜ「日本政策金融公庫」が圧倒的におすすめなのか？5つの絶対的メリット

では、なぜ私たちは、制度融資よりも日本政策金融公庫を「最強の選択肢」として推奨するのでしょうか。その理由は、起業家にとってあまりにも有利な、5つのメリットがあるからです。

メリット1：圧倒的に「起業家ファースト」であること

これが全ての基本です。公庫の使命は「日本の開業率を高め、経済を活性化させる」ことであり、民間の銀行のように「いかに利益を上げるか」ではありません。そのため、審査の視点が根本から異なります。「この事業は、将来性があり、社会に貢献できるか」「この経営者は、情熱と覚悟を持っているか」という、あなたの未来を応援するスタンスで向き合ってくれるのです。

メリット2：原則「無担保・無保証」という絶大な安心感

「新創業融資制度」の最大の特長がこれです。通常、融資を受ける際には、不動産などの担保や、あなたの親族や友人、あるいは経営者自身が連帯保証人になることを求められます。しかし、この制度ではそれが原則不要。これは、万が一事業がうまくいかなかった場合に、あなたの個人的な人生や、大切な家族を路頭に迷わせるリスクを劇的に軽減できることを意味します。この安心感が、あなたをより大胆な挑戦へと駆り立てるのです。

メリット3：「過去の実績」ではなく「未来の計画」で評価してくれる

創業したての会社に、過去の実績などあるはずがありません。民間の銀行が実績を重視するのに対し、公庫は、あなたがこれから何を成し遂げようとしているのか、その「事業計画書」の質と実現可能性を何よりも重視します。つまり、素晴らしいアイデアと綿密な計画があれば、誰にでも平等にチャンスがあるのです。

メリット4：融資実行までの「スピード感」

制度融資は3つの機関が連携するため、どうしても手続きが複雑になり、申し込みから融資実行まで2ヶ月～3ヶ月かかることも珍しくありません。一方、公庫は単独で審査を行うため、通常1ヶ月～1ヶ月半程度で結果が出ます。すぐにでも契約したい物件が見つかった時など、このスピード感はビジネスにおいて大きな武器となります。

メリット5：起業家にとって非常に有利な「融資条件」

新創業融資制度は、その条件も非常に魅力的です。
・融資限度額：最大3,000万円（うち運転資金1,500万円）
・自己資金要件：原則、創業資金総額の10分の1以上の自己資金が必要
・金利：年利2%～3%程度と、無担保・無保証の融資としては非常に低金利
・返済期間：設備資金は20年以内、運転資金は7年以内と、長期での返済計画が可能

「おすすめの融資」を成功させるために、何から始めれば良いか？

ここまで読んで、日本政策金融公庫の魅力は十分にご理解いただけたかと思います。しかし、忘れてはならないのは、「誰でも簡単に借りられる魔法の制度」ではないということです。

「起業家ファースト」であるからこそ、審査は公正かつ厳格に行われます。特に、保証という担保に頼らない分、あなたの事業計画書、自己資金の準備状況、そして面談での受け答えが、融資の成否を100%左右します。

では、何から始めれば良いのか？答えは、「金融機関が納得する、精度の高い事業計画書を作成すること」、これに尽きます。

• あなたの事業の魅力は、客観的なデータで示されていますか？
• 売上計画は、希望的観測ではなく、具体的な根拠に基づいていますか？
• 資金計画は、1円単位で、何にいくら必要かを示せていますか？
• その計画で、本当に利益を出し、借入金を返済していけますか？

これらの問いに、自信を持って「YES」と答えるための準備を、一人きりで行うのは、あまりにも無謀な挑戦です。

まとめ：最高の「おすすめ」を、最高の結果に繋げるために

起業時の融資のおすすめは、間違いなく日本政策金融公庫の「新創業融資制度」です。これは、国があなたのような挑戦者に与えてくれた、最大のチャンスです。

しかし、そのチャンスを掴めるかどうかは、あなたの「準備の質」にかかっています。

私たち荒川会計事務所は、単に税務や会計の専門家であるだけでなく、この日本政策金融公-庫の創業融資を知り尽くした「資金調達のプロフェッショナル」です。私たちは、公庫の担当者がどこを見て、どのような計画を評価するのかを熟知しています。あなたの熱い想いを、融資審査をクリアするための「ロジック」と「数字」に落とし込み、あなたの船出を万全の体制でサポートします。