「会社を作ったら、とりあえず有名だからメガバンクで口座を作ろう」
「振込手数料が安いから、ネット銀行だけでいいや」

創業時、多くの経営者がこのように銀行を選んでしまいます。 普段の決済（振込や入金）だけなら、それでも問題ありません。 しかし、いざ「事業資金を借りたい（融資）」となった時、その選択が致命的なミスであったことに気づかされます。

断言します。 年商が数億円規模になるまでの中小企業にとって、メインバンク（融資の主力）は「信用金庫」にするべきです。

なぜなら、メガバンクは「晴れの日（好業績）に傘を貸し、雨の日（業績悪化）に傘を取り上げる」傾向があるのに対し、信用金庫は「地域で共に生きるパートナー」として、苦しい時ほど親身になってくれる組織構造だからです。

この記事では、各金融機関（メガ・地銀・信金・ネット）の決定的な違いと、融資に強い「銀行ポートフォリオ（使い分け）」の構築術、そして信金担当者を味方につける泥臭いテクニックまで、プロの税理士が徹底解説します。

第1章：なぜ「信用金庫」が中小企業の最強パートナーなのか

名前の響きだけで「メガバンクの方が安心」と思っていませんか？ 実は、株式会社である「銀行」と、協同組織である「信用金庫」では、存在意義そのものが違います。

1. 「利益」より「地域発展」を優先する理念

銀行（メガ・地銀）：株式会社です。株主のために利益を最大化するのが使命です。効率の悪い小規模融資や、リスクの高い赤字企業への融資は、株主への背信行為となりかねないため、シビアにカットします。

信用金庫：会員（地域の人々）の出資による協同組織です。利益追求よりも「地域の繁栄」や「相互扶助」が優先されます。 そのため、一時的に業績が悪化しても、見捨てずに支援してくれる可能性が高いのです（※もちろん、事業継続性と改善可能性が前提となります）。

2. 「担当者」が足繁く通ってくれる

メガバンクの場合、年商数十億円以下の企業には担当者がつかない（コールセンター対応）ことも珍しくありません。 一方、信用金庫は「フェイス・トゥ・フェイス（対面）」を重視します。 定期的に会社を訪問し、社長の顔を見て話を聞いてくれます。 この「アナログな関係」こそが、審査の際に「書類には出ない社長の熱意や人柄」を評価してもらうための命綱となります。

3. 信用保証協会との連携が強い

中小企業の融資の要である「信用保証協会付き融資」。 信用金庫は、この制度融資の取り扱い件数が圧倒的に多く、ノウハウが蓄積されています。 「どうすれば保証協会の審査に通るか」を熟知しているため、創業融資や追加融資の際に、強力なアドバイスとサポートをしてくれます。

第2章：各金融機関の「役割」と「攻略法」

もちろん、信金だけですべてが完結するわけではありません。 それぞれの特徴を理解し、使い分けることが重要です。

1. 都市銀行（メガバンク）

【役割】ブランド力・海外取引
三菱UFJ、三井住友、みずほ等。
メリット：対外的な信用力がある。海外送金やデリバティブなど高度なサービスに強い。
デメリット：審査ハードルが高く、時間もかかる。少額融資は相手にされにくい。
攻略法：創業時は「口座開設」だけでもハードルが高いです。まずは口座を作り、実績を積んで、年商規模が拡大してから融資を狙う「将来のパートナー」という位置づけが賢明です。

2. 地方銀行（地銀）

【役割】中堅規模への成長支援
横浜銀行、千葉銀行など。
メリット：メガバンクより柔軟で、信金より貸出余力が大きい。
デメリット：金利競争になりやすく、ドライな面もある。
攻略法：年商が数億円を超え、信金の融資枠（数千万円〜1億円程度）では足りなくなってきた段階で、メインバンクへの昇格を検討すべき相手です。

3. ネット銀行

【役割】決済・効率化（財布代わり）
住信SBI、楽天、PayPay銀行など。
メリット：振込手数料が安い。24時間使える。会計ソフトとの連携がスムーズ。
デメリット：融資（特にプロパー融資）には極めて弱い。対面相談ができない。
攻略法：「融資を受けるための銀行」ではありません。「日常の振込や入金確認を行う銀行」として割り切り、サブバンクとして活用するのが最強です。

第3章：最強の布陣！「口座使い分け」の具体例

では、具体的にどう組み合わせれば良いのでしょうか。 創業〜成長期の理想的なポートフォリオを提案します。

基本戦略：2行〜3行体制

ポジション	銀行の種類	役割・用途
メイン	信用金庫	【融資・相談】 定期預金、納税、給与振込など、銀行が喜ぶ取引を集中させる。
サブ	ネット銀行	【決済・振込】 振込手数料を削減する。売上の入金口座として使い、信金へ資金移動する。
リザーブ	メガ or 地銀	【信用・将来】 対外的な見栄えのため口座だけ持っておく。実績ができたら融資を打診。

なぜ「信金」に取引を集中させるのか？

銀行は、融資審査の際に「自行での取引ぶり（預金実績）」を非常に重視します。 「いつも口座にお金がある」「給与振込に使ってくれている」「税金を払っている」 こうした日々の取引履歴が、企業の信用情報（スコアリング）を積み上げます。 したがって、融資を受けたいメインバンク（信金）には、意識的にお金を集め、取引を集中させる必要があります。

第4章：信金マンの心を掴む「定期積金」という武器

信用金庫と付き合う上で、絶対に知っておくべき最強のツールがあります。 それが「定期積金（ていきつみきん）」です。

定期積金とは？

毎月決まった日に、決まった金額（例：月1万円）を積み立てる定期預金の一種です。 ネット銀行の自動積立と違い、信金の定期積金は「担当者が毎月集金に来る（または集金のために訪問する口実になる）」という特徴があります。

メリット1：毎月「顔を合わせる」理由ができる

銀行員も忙しいので、用事のない会社には訪問しません。 しかし、積金があれば「集金」という名目で堂々と毎月訪問できます。 そこで「最近どうですか？」「実は新しい機械を入れたくて…」といった雑談から、融資の話が生まれます。 この「接触頻度（ザイオンス効果）」が、いざという時の融資の通りやすさに直結します。

メリット2：融資の「見返り」として機能する

融資をお願いする際、「バーター（交換条件）」として定期積金を契約すると、担当者は非常に喜びます。 銀行員にも「積金獲得ノルマ」があるからです。 「融資してくれたら、月3万円の積金をしますよ」という提案は、担当者にとって強力な援護射撃となり、稟議書を通すモチベーションになります。

メリット3：納税資金が貯まる

毎月積み立てておけば、決算の時期にはまとまったお金になります。 これを法人税や消費税の支払いに充てれば、資金繰りが安定します。

第5章：メインバンクを変える（変更する）時の注意点

「創業時はメガバンクにしたけど、やっぱり信金に変えたい」 あるいは「信金が手狭になったので、地銀に変えたい」 このようにメインバンクを変更する場合、進め方を間違えると「喧嘩別れ」になり、信用を失います。

1. 「肩代わり（借換）」を提案させる

新しい銀行に、「今の銀行の借入を、御行で借り換えてくれませんか（肩代わり）」と相談します。 新しい銀行にとっては「融資残高を一気に増やせるチャンス」なので、好条件（金利引き下げ等）を出してくる可能性があります。

2. 既存銀行には「仁義」を切る

既存のメインバンクに黙って全額返済してサヨナラするのは危険です。将来またお世話になるかもしれません。 「条件面でどうしても他行の提案が良かった。今までお世話になった恩はあるので、一部の取引は残したい」 と伝え、預金口座や少額の融資を残すなどして、関係を完全に断ち切らないのが大人のマナーです。

第6章：【FAQ】銀行選びと付き合い方の実務Q&A（25選）

現場でよくある質問に、本音で回答します。

まとめ：銀行選びは「結婚相手選び」と同じ

調子が良い時だけ寄ってくるイケメン（メガバンク）よりも、病める時も健やかなる時も寄り添ってくれる誠実なパートナー（信用金庫）。 中小企業のメインバンク選びは、まさに結婚相手選びに似ています。

まだ信金の口座を持っていないなら、今すぐ近くの支店に行き、口座開設と定期積金を始めてください。 その小さな一歩が、数年後にあなたの会社を倒産の危機から救う可能性を高めます。

「どこの信金が良いか紹介してほしい」「銀行に提出する試算表を作ってほしい」

そのようなお悩みがあれば、ぜひ荒川会計事務所にご相談ください。 多くの金融機関とパイプを持つ税理士が、あなたの会社に最適な銀行選びと関係構築をサポートいたします。