事業の未来を賭けた人生最初の大一番、「創業融資」。その申請を前にして、あなたは一つの極めて現実的な問題に頭を悩ませていることでしょう。
「税理士などの専門家に依頼すべきだろうか？」
「決して安くはない専門家への報酬。それを支払ってまで本当に意味があるのだろうか？」
「自分でやればタダなのに…」
そのように費用対効果を真剣に悩むあなたの感覚は、経営者として非常に正しいものです。
しかし、もしそのあなたが「コスト」だと考えている専門家への報酬が、実はあなたの事業の成功確率を2倍、3倍に引き上げ、そしてあなたが手にする融資額を数百万円単位で増やすための人生で最も費用対効果の高い「投資」だとしたらどうでしょうか？
この記事は、その「投資」の具体的なリターンをあなたに完全に理解していただくための究極のガイドブックです。創業融資の審査とはいわばあなたの事業の未来を賭けた「裁判」です。そして私たち専門家は、その裁判にあなたを勝利させるための「凄腕の弁護士」です。
なぜ私たちがあなたの隣に立つだけで戦況が劇的に変わるのか。私たちがどのような「法廷戦術」を駆使し金融機関という「裁判官」の心を動かすのか。その専門家だけが知る舞台裏の全てを、新宿で数えきれないほどの「裁判」を勝訴へと導いてきた私たちが、徹底的に、そして包み隠さずここに公開します。
第1章：【戦場の地図】金融機関の「思考」を完全に読み解く
まず私たちが持つ最大の武器。それは敵である金融機関の融資担当者が「何を考え」「何を恐れ」「何を求めているのか」を完全に知り尽くしているという点です。
彼らの仕事は「貸すこと」ではなく「回収すること」
融資担当者の仕事はあなたの夢を応援することではありません。彼らのたった一つの、そして絶対的な使命は「貸したお金を1円たりとも取りっぱぐれることなく利息と共に完全に回収すること」です。彼らの人事評価は、成功した融資の数よりも、失敗した融資（貸し倒れ）を出さなかったことの方がはるかに重要視されます。
つまり彼らはあなたの事業計画書を性善説ではなく、徹底的な「疑いの目（リスク管理）」で読み解きます。
審査官の「疑いの目」チェックリスト
| 審査官の思考（疑念） | 対応する専門家の役割 |
|---|---|
| 「この売上計画は甘いのでは？」 | 客観的データ（市場調査、通行量調査）で売上根拠を固める。 |
| 「この費用計画は漏れがないか？」 | 社会保険料や減価償却費など、素人が見落とすコストを完璧に計上する。 |
| 「計画通りにいかない場合どうする？」 | 保守的な計画（最低ライン）と、運転資金6ヶ月分という「体力」を提示する。 |
専門家の役割（理由1）：私たちはこの「疑いの目」を知り尽くしている
私たちは日々何十という案件で彼らと同じ言語で対話しています。そのため彼らがどの数字に疑いの目を向け、どの部分に鋭い質問を投げかけてくるかを完全に予測することができます。そして、その全ての「予測される疑念」に対して先回りして完璧な「答え（客観的な根拠）」を事業計画書の中にあらかじめ埋め込んでおくのです。
これによりあなたの事業計画書は単なる「計画」から、融資担当者のあらゆる疑念を事前に封殺する鉄壁の「論証」へと昇華するのです。
第2章：【最強の武器】素人の「作文」をプロの「事業計画書」へ
創業融資の成否は9割が事業計画書の質で決まります。そして専門家が作成する事業計画書と、起業家の方が独力で作成した事業計画書の間には、一見して分からない、しかし決定的な「品質の差」が存在します。
「素人の作文」と「プロの計画書」の決定的な違い
| 審査項目 | 素人が陥る罠（＝作文） | 専門家のアプローチ（＝戦略書） |
|---|---|---|
| ① 創業の動機 | 「長年の夢でした」「社会に貢献したい」 | 「過去の経験（店長経験・原価管理実績）」が事業の成功と直結していることを証明する。 |
| ② 売上計画 | 「1日50人くらいは来てくれると思う」 | 「通行量調査」と「客席回転率」から「保守的に」算出した数値を提示する。 |
| ③ 費用計画 | 人件費や家賃のみを計上（漏れだらけ） | 「社会保険料」「減価償却費」「支払利息」など全てのコストを網羅する。 |
理由2：「物語」を客観的な「戦略」へと翻訳する力
あなたが語る「創業の動機」は情熱にあふれ感動的かもしれません。しかし金融機関が知りたいのは、その情熱がどのようにしてビジネスの成功と結びついているのかという「論理的な一貫性」です。
素人が陥る罠：「長年の夢だったカフェを開きたい。お客様が笑顔になれる温かい空間を作りたい。」
専門家のアプローチ：「私は大手カフェチェーン『〇〇コーヒー』で10年間勤務してまいりました。最初の5年間は店舗スタッフとして接客と調理の基本を学び、後半の5年間は新宿エリアの旗艦店の店長として月商1,000万円の店舗のP/L管理を5年間担当。特に原価管理（目標30%に対し平均28%を達成）といった店舗運営の全てのノウハウを習得しました。この『経験』こそが本事業の成功を担保する最大の強みです。」
私たちはあなたの情熱的な「物語」を、あなたの過去の「経験」という客観的な事実と結びつけ、それを未来の事業成功への説得力のある「戦略」として再構築します。
理由3：「希望的観測」を揺るぎない「数値計画」へと変換する力
ここが会計のプロである私たち税理士のまさに真骨頂です。
素人が陥る罠：「客単価1,000円で1日に50人くらいは来てくれるはず。だから月商は150万円です。」
専門家のアプローチ：
- 【売上計画】「店舗前の平日・休日の時間帯別通行量調査の結果（証拠資料添付）および近隣の競合店A, B, Cの客単価・客席稼働率の実地調査に基づき、開業当初3ヶ月の客席稼働率を最も保守的に30%と見積もり、売上を以下のように算出しました。（席数15席 × 客単価1,000円 × 稼働率30% × 1日10時間営業 ÷ 平均滞在時間1.5時間）× 営業日数25日 ＝ 月商750,000円。そして半年後にはリピート顧客の定着により稼働率を50%まで引き上げ月商125万円を目指します。」
- 【費用計画】「人件費は単なる給与だけでなく、社会保険料の会社負担分（約15%）を含めて算出しています。また利益計画には将来支払うべき法人税・消費税の概算額もコストとして織り込んでいます。」
- 【資金繰り計画】「売上の入金サイトと仕入・経費の支払サイトのズレを考慮し、最もキャッシュが厳しくなる開業3ヶ月目の資金繰りをシミュレーションした結果、手元資金が〇〇円残ることが確認できています。」
私たちはあなたの漠然とした「希望」を、全ての数字に客観的な「根拠」が伴った、金融機関のどんな厳しい質問にも完璧に耐えうる鉄壁の「財務モデル」へと変換するのです。
第3章：【見えない力】専門家が持つ「信用」と「ネットワーク」
私たちが提供する価値は、単に書類作成のスキルだけではありません。
理由4：専門家の「署名」が持つ暗黙の推薦状
あなたが提出する事業計画書や資金繰り表。その末尾に私たち荒川会計事務所のような国から認定を受けた「認定経営革新等支援機関」である税理士の署名押印があったとしたらどうでしょうか。
それは融資担当者に対して、目には見えないしかし極めて強力なメッセージを伝えます。
「この事業計画は単なる起業家の思いつきではありません。財務と税務のプロフェッショナルが、その客観的な視点で計画の実現可能性を厳しく検証した上で提出されたものです。」
この専門家による暗黙の「第三者保証」は、あなたの申請書の信頼性を何倍にも高める効果があるのです。
理由5：金融機関との「ネットワーク」と面談での「援護射撃」
私たちは日々の業務を通じて、新宿エリアの日本政策金融公庫や各銀行、信用金庫の融資担当者と常にコミュニケーションを取っています。私たちは、どの支店のどの担当者がどのような案件に積極的かといった、インターネットには決して載っていない「生きた情報」を持っています。
そして最も重要な「面談」の場。あなたはもう一人ではありません。あなたの隣には、あなたの事業計画を隅々まで知り尽くした財務のプロが座っています。
あなたが担当者からの専門的な質問に答えに詰まった時。私たちがすかさず「社長がおっしゃっているのは財務的にはこういう意味です」と専門用語で補足説明をします。あなたが情熱を込めて未来のビジョンを語る時。私たちが冷静に「そのビジョンは、この堅実な数値計画によって裏付けられています」と援護射撃をします。
この経営者（情熱）と専門家（論理）の完璧なコンビネーションが、担当者の最後のそして最も高い納得の壁を打ち破るのです。
第4章：【FAQ】「創業融資と専門家」に関する一歩進んだ疑問
最後に、専門家への依頼を具体的に検討されている起業家の皆様から、私たちが特によくお受けする突っ込んだご質問とその回答をQ&A形式でまとめました。
Q1. 専門家への報酬はいくらくらいが相場ですか？「成功報酬」と「着手金」の違いは？
A1. これは最も多くいただくご質問です。創業融資サポートの料金体系は事務所によって様々ですが、主に以下のパターンに分かれます。
専門家への報酬体系 3パターン
| 料金体系 | 概要 | 起業家のリスク |
|---|---|---|
| ① 完全成功報酬型 | 融資成功時に実行額の2%～5% | 低い（おすすめ） |
| ② 着手金＋成功報酬型 | 着手金（数万～）＋成功報酬（1%～3%） | 中（失敗しても着手金は戻らない） |
| ③ 固定料金型 | 融資の成否不問で10万円～30万円 | 高い（失敗しても全額支払う） |
プロの視点：
私たち荒川会計事務所では、お客様のリスクを最小限に抑えるため、原則として「完全成功報酬型」（または顧問契約のお客様には追加料金なし）を採用しています。それは「お客様の融資が成功して初めて私たちも報われる」という、お客様と完全に運命を共にする真のパートナーとしての私たちの覚悟の表れです。
Q2. 専門家に依頼すれば100%融資は成功しますか？
A2. いいえ、残念ながら100%の成功を保証することは誰にもできません。もし「100%通します」と断言する専門家がいたら、その専門家はむしろ信用すべきではありません。
なぜなら、最終的な融資の可否を決定するのはあくまで金融機関の審査官であり、私たちではないからです。特に、経営者ご本人の信用情報に「異動」（ブラックリスト）がある、自己資金が「見せ金」であるといったご本人に起因する重大な問題は、私たち専門家でも覆すことは不可能です。
しかし、私たちがお約束できることがあります。それは、
- あなたの事業計画が書類不備や計画の甘さで審査の土俵に上がることなく門前払いされるという事態を100%回避します。
- あなたの事業の価値と将来性を金融機関が最も評価する形で可視化し、融資の「成功確率」をあなた独力で挑戦する場合と比較して劇的に、そして最大限に引き上げます。
- そして単に融資を通すだけでなく、あなたの事業計画にとって本当に必要な融資希望額を満額あるいはそれに近い形で引き出すための最大限の努力をします。
Q3. 相談に行くベストなタイミングはいつですか？
A3. 答えはシンプルです。「できるだけ早く」。理想を言えば、「起業を決意し自己資金を貯め始めようと思ったまさにその瞬間」が最高のタイミングです。
なぜなら前述の通り、創業融資の審査ではあなたの「自己資金の貯め方（通帳の履歴）」が極めて重要視されるからです。
- アイデア段階でご相談いただければ：融資審査で最高の評価を得るための「完璧な自己資金の貯め方」を最初からアドバイスできます。
- 事業計画の作成段階でご相談いただければ：あなたの計画の弱点を早期に発見し、修正することができます。
- 融資申込の直前にご相談いただければ：もちろんその時点からでも私たちが介入することで成功確率を大きく引き上げることは可能です。
しかし最も効果が高いのは、やはりできるだけ早い段階から私たち専門家をあなたの「参謀」としてチームに加えていただくことです。
Q4. どの税理士に頼んでも同じ結果になりますか？
A4. いいえ、全く同じにはなりません。医者に外科、内科、眼科といった専門分野があるように、私たち税理士にもそれぞれ得意な専門分野があります。
相続税を専門とする税理士も、大企業の税務を専門とする税理士も、形式上は「認定支援機関」である場合があります。しかし彼らが日本政策金融公庫の創業融資の最新の審査基準や、担当者が唸るような事業計画書の作成ノウハウを持っているとは限りません。
創業融資を成功に導くためには、法人税の知識だけでは不十分です。金融機関の審査のポイント、事業計画書の書き方のノウハウ、そして担当者との円滑なコミュニケーション能力。これらの特殊なスキルと豊富な「経験値」が不可欠なのです。
創業融資のパートナーを選ぶ際は必ず、その専門家が「どれだけの創業融資の成功実績を持っているか」を確認してください。
結論：あなたの「時間」と「夢」の価値を最大化するために
創業融資の申請を専門家に依頼すること。
それは、あなたが慣れない書類作成や金融機関との手探りの交渉に費やすはずだった、何十時間という貴重な「時間」を買うことです。
それは、独力で申請した場合に否決されたり、希望額から数百万円も減額されたりする「リスク」を回避することです。
そして何よりも、それはあなたの人生を賭けた「夢」の実現確率を最大化するための、最も賢明で最も確実な「戦略的投資」なのです。
あなたの「夢」、最高の形でスタートさせませんか？
その人生で一度きりの大切な挑戦を、私たち「勝利の請負人」に任せてください。
まずは無料相談で、あなたの事業計画とその資金調達の可能性を私たちに診断させてください。
記事執筆監修者
荒川会計事務所(経営革新等支援機関（認定支援機関）)代表税理士・登録政治資金監査人・行政書士の荒川 一磨です。
会社設立と創業融資を得意とし、何でも相談できる話しやすいパートナーであることを心掛けている事務所です。
事務所所在地 〒160-0022 東京都新宿区新宿2-5-16 霞ビル８F
電話番号 0120-016-356
所属 東京税理士会四谷支部・東京行政書士会新宿支部
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